谨防五种理财陷阱

在全民理财时代下，像子弹一样乱飞的投资诱惑背后，可能正潜伏着巨大的陷阱，让投资者的钱包越投资越缩水。将金融维权进行到底成为投资者不得不面对的现实，你可以不精通，但你不能一无所知。

　　一、用卡陷阱：激活还是睡眠？都收你；免息还是免费？还蒙你

　　重庆白领马小姐3年前碍于人情办了一张信用卡，由于已经有很多信用卡，她决定暂不激活。去年，马小姐一家准备出国旅游，为了方便购物，她激活了这张信用卡，“谁知道不久就收到银行账单，让我支付第一年年费300元。”更让她郁闷的是，银行客服提醒说当年马小姐还需要去补刷5次卡才能免年费，“未激活的信用卡根本不应该收年费，我又没有获得任何服务，这是霸王条款。”她愤愤地说。

　　“免息分期，其实银行这话只说了一半。”张小姐最近用信用卡刷了5万元用于购物，由于经常收到银行免息分期的宣传，她为了给自己减轻压力就申请做成6期分期还款，结果银行要求她支付手续费1620元。“原来免息根本不代表免费，还要收我的手续费呢，真亏!”张小姐回忆。她在用卡过程中就经常莫名其妙被收费，有一次在境外刷了一笔美元消费，还款时柜台不能查询欠款，导致她少还了1美元，第二个月遭到全额罚息。

　　权威点评：目前例如工商银行等部分银行已经把全额罚息改为欠款部分罚息。而监管部门也在行动，银监会日前发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，明令禁止信用卡不当营销行为，强调信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。业内表示，信用卡收费项目应该进行强制性披露，让持卡人明白消费。理财师提醒，持卡人首先应仔细阅读所持信用卡手册，了解信用卡是否允许超限以及收费情况，刷卡消费时留意消费金额，避免超额消费。

　　二、收费陷阱：增值还是缩水？就扣你

　　董先生已经不记得自己有多少个账户了，公积金、工资卡、代收水电费，甚至有一次购房时还开了3个退税账户，家里的睡眠存折一大堆，和银行卡都对不上号。“不是有报道说长沙储户500元存3年缩水100多元嘛，我好多卡上的钱最多就是几十元，不知道被扣了小额账户费以后是不是倒欠银行钱了？”

　　权威点评：日前，中国银监会、中国人民银行、发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》：7月1日起，将免收小额账户管理费的账户仅包括已签约开立的代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金的账户，而其他开通且存款金额不足500元的一般账户仍然会被收费。因此广大客户在办理银行卡或存折时，要向银行工作人员咨询好相关的规定，对手头的账户进行整合，保留一些必需的卡或存折即可。

　　三、银保陷阱：存单还是保单？绕晕你

　　市民龙女士和老伴拿着辛苦攒下的1万元去重庆渝州路一家银行存钱，刚进门就看到大堂内端坐着一个着装整齐的工作人员，她热情地推荐一款产品，收益大大高于银行理财产品。回家后，龙女士的女儿发现这其实是一份银保产品，投资期限最少5年，如果中途退保将有很大损失。

　　权威点评：在银保合作的背后，部分保险公司和银行盲目追求规模，有些销售人员受利益驱动，在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买，出现了不少存单变保单的案例。日前，银监会、保监会联手整顿银保销售，发布《商业银行代理保险业务监管指引》，明确规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品混淆。

　　四、收益陷阱：保本还是亏本？迷惑你

　　有报道称，杨女士于2007年12月21日在某银行北京分行购买了一款名为“蓝筹计划2号”的理财产品，该产品期限两年，从2008年1月11日起到2010年1月11日止，产品到期后收益亏损4.51％。杨女士认为该产品存在夸大收益等违规行为，此前打出的宣传语为“蓝筹计划2号”理财产品预期最高年化收益率为36％，上不封顶，低风险，而该产品为投资于蓝筹股的产品，风险可想而知。同时，该产品说明书上募集资金为20亿元，实际运作金额却为30多亿元，该产品运作1个月时就被曝出近10％的亏损，杨女士已经将银行告上法庭，理由是银行多处违规。

　　权威点评：目前，理财产品说明书所称的预期收益率，并不等于实际收益率，但从字眼上看还是有一定的误导作用，预期收益也可解释成到预定的日期能获得的收益。销售人员推销理财产品时的收益承诺，投资者最好要求其以书面形式记录，以便日后取证。理财师还建议，投资者在选择银行理财产品时，不能只关注预期收益率，更要关注数字背后所蕴藏的风险，如收益率风险、投资标的的市场风险、汇率风险和流动性风险等，必要时，投资者购买理财产品时还可以录音以保护自身利益。

　　五、钓鱼陷阱：李逵还是李鬼？都黑你

　　2011年2月17日，犯罪嫌疑人汪某等人制作了某银行的山寨网站，后通过群发短信的方式，冒充该银行通知被害人中国银行网银E令即将过期，要求被害人登录网站进行升级。被害人信以为真，便根据短信提供的网址登录操作，导致被骗30万元。由于犯罪团伙采用了群发短信的方式，收到短信的被害人蒋某等人相继上当，被骗金额达6万余元。

　　权威点评：到目前为止，类似山寨银行、证券公司的网站层出不穷，网银被盗现象时有发生，目前多数银行网银已加入新的安全保护功能，但是最重要的还是投资者提高个人信息保护意识，卡号、账号、密码、动态口令码等切勿泄露。切勿点击可疑链接，尽量手动输入正确网址登录合法网站，谨防输入短信、电话、网站页面提示的网址。

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